Aprende A Como Financiar Un Auto

Así que estás preparado para comprar un coche. Enhorabuena. Si eres como el 90% de los estadounidenses, buscarás financiar tu nuevo coche, ya que la mayoría de nosotros no tenemos 30.000 dólares extra en efectivo bajo el colchón. Hay mucho que saber sobre cómo financiar un coche, pero aquí tienes algunos consejos.

Financiar un coche

En pocas palabras, financiar un coche significa pedir un préstamo para comprar tu vehículo nuevo (o usado). Este tipo de préstamos se puede tramitar a través de tu concesionario, que puede contratar un préstamo a través de la rama financiera de su empresa, como Toyota Financial Services. Los potenciales compradores de coches también pueden acudir directamente a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera para obtener un préstamo y financiar un coche.

¿Qué puedo pagar?

Financiar un coche puede ser un reto. El banco o el concesionario necesitarán saber tu capacidad para devolver el préstamo. Querrán ver tus ingresos y realizar una comprobación de crédito para ver tu capacidad de préstamo. A veces, los jóvenes necesitarán un cofirmante que les ayude a garantizar el préstamo, como sus padres.

El primer paso para financiar un coche es anotar tus ingresos y gastos, para saber cuánto puedes gastar en un coche. Supongamos que ganas 48.000 dólares al año, o 40.000 dólares (3330 dólares al mes) después de impuestos. Supongamos que el alquiler y los servicios públicos ascienden a 900 dólares al mes, el gasto en comida a 500 dólares al mes, el entretenimiento, los viajes, las facturas de las tarjetas de crédito, los seguros y los servicios médicos a otros 600 dólares al mes, y los gastos varios (y, con suerte, algunos ahorros) ascienden a 400 dólares al mes, lo que supone un total de unos 2.400 dólares al mes. Digamos que necesitarás 400 dólares al mes para el mantenimiento del coche, como el seguro, la gasolina, la matriculación, etc., con lo que el total de gastos mensuales asciende a 2.800 dólares. Eso te deja unos 530 dólares al mes para financiar el coche y hacer los pagos del mismo.

Basándose en estas cifras, probablemente podrías permitirte un coche de 20.000 dólares, si pusieras 4.000 dólares de entrada (en efectivo o a cambio) y financiaras 16.000 dólares al 5% anual. ¿Su pago mensual? $368.

Sólo tú puedes saber cuál es tu presupuesto y cuáles son tus necesidades. No te olvides de investigar los coches que te interesan en Autobytel.com antes de empezar a comprar, y asegúrate de que tu presupuesto incluye cualquier opción “imprescindible”.

Pagos iniciales

Para financiar un coche, el comprador suele dar un determinado porcentaje del precio de compra (a menudo el 20%) y luego financia el resto. El pago inicial puede provenir de varias fuentes cuando se financia un coche. La más obvia es el dinero en efectivo, por lo que es útil llevar al concesionario un extracto bancario que demuestre que tienes suficiente para el pago inicial.

Parte del pago inicial para financiar un coche también puede provenir de ofertas de reembolso o rebajas del concesionario o del fabricante. Así, si el coche de 20.000 $ que quieres tiene un descuento de 1.000 $, es posible que sólo tengas que aportar 3.000 $ en efectivo para el pago inicial de 4.000 $. Ten en cuenta que los fabricantes suelen ofrecer o bien un reembolso en efectivo o bien una financiación promocional. Tendrás que elegir lo que quieres.

Por último, el pago inicial también puede provenir de la entrega de tu viejo coche. Si ese coche de 20.000 dólares tiene una rebaja de 1.000 dólares y si el coche que has entregado vale 3.000 dólares, es posible que puedas hacer el pago inicial sin necesidad de dinero en efectivo. Sin embargo, normalmente te irá mejor si vendes tu coche de forma privada y luego utilizas el dinero en efectivo como pago inicial de tus nuevas ruedas. Si decides cambiar tu coche por otro, es mejor hablar de la posibilidad de cambiarlo por otro sólo después de haber negociado el mejor precio posible para tu nuevo coche y después de haber investigado el valor de tu viejo coche.

Prestamistas y préstamos

Con los préstamos, al igual que con los coches, la primera regla es comparar precios. Al financiar un coche, los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer excelentes ofertas, y conseguir un préstamo preaprobado antes de empezar a buscar un coche es como comprar con dinero en efectivo.

Por otro lado, los concesionarios suelen tener financiación promocional en determinados modelos del fabricante de automóviles para ayudarte a financiar un coche. Los concesionarios tienen experiencia en conseguir la aprobación de prestatarios con necesidades especiales, como los que compran por primera vez y los recién licenciados.

Las financieras suelen tener los tipos más altos y las peores condiciones, pero pueden ser el último recurso para los prestatarios con mal crédito a la hora de financiar un coche.

Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para financiar un coche puede parecer atractivo, pero tenga cuidado. Sacar dinero de un activo que se supone que se va a revalorizar (tu casa) para pagar algo que está garantizado que se va a depreciar (tu coche) no está recomendado por los expertos financieros. Además, los préstamos sobre el valor de la vivienda son más difíciles de conseguir desde que la crisis inmobiliaria acabó con el valor de muchas casas. Los préstamos con garantía hipotecaria impagados (a veces llamados “segundas hipotecas”) han contribuido a muchas ejecuciones hipotecarias.

Plazos y tipos de los préstamos

Los préstamos suelen tener plazos de tres, cuatro, cinco e incluso siete años (84 meses). Obviamente, (sin tener en cuenta los tipos de interés) cuanto más corto sea el préstamo, mayor será la cuota mensual. Cuanto más largo sea el préstamo, menor será la cuota mensual.

Veamos un ejemplo. Supongamos que el coche que has elegido cuesta exactamente 20.000 €, y que puedes dar un 20% de entrada, o 4.000 €, (en efectivo, con un descuento o con un canje) para financiar el coche.

Con los 4.000 $ de entrada, quedan 16.000 $ por financiar. Si financias un coche durante tres años (36 meses) a un 5%, tu pago mensual será de unos rígidos 480 dólares. Si financias un coche durante seis años (72 meses) al mismo tipo de interés del 5%, el pago mensual se reduce a unos razonables 258 $. Sin embargo, con el tiempo pagarás más intereses. Además de devolver los 16.000 dólares de capital, el préstamo a seis años te costará un total de 2.553 dólares en intereses; el préstamo a tres años sólo 1.263 dólares.

Por desgracia, en el mundo real de la financiación de automóviles, las cosas no son tan sencillas. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo de tu préstamo, más alto será el tipo de interés. (Cuanto más tiempo utilices su dinero, más quiere el banco que pagues por el privilegio).

Un fabricante estadounidense ofreció recientemente una financiación especial para un popular SUV pequeño. El tipo de financiación a tres años era del 2,9%, mientras que el de cuatro años era del 6,5%. Al 2,9% durante tres años, el pago mensual de un préstamo de 20.000 dólares sería de 581. Sólo pagarías 907 dólares de intereses durante la vida del préstamo. Al 6,5% durante cuatro años, el pago mensual sería de 474 dólares, mientras que la cantidad total de intereses que pagarías durante esos cuatro años sería de 2.766 dólares al financiar un coche.

Los tipos de interés de los préstamos suelen expresarse en forma de TAE, o tasa de porcentaje anual. La TAE se refiere al coste anualizado del crédito expresado en forma de porcentaje en el contrato de financiación. Ten en cuenta que un préstamo puede tener una TAE más alta que su tipo de interés (un préstamo del 5% puede tener una TAE del 5,5%, por ejemplo) en función de los gastos adicionales incluidos en el préstamo. Uno de estos costes puede ser el “seguro de crédito”, que se encarga de liquidar el préstamo en caso de fallecimiento o invalidez. Intente evitar los intentos de vendérselo.

Conclusión

A la hora de financiar un coche, busque siempre la mejor oferta, comparando la tasa anual equivalente y la duración del préstamo. Y no te fijes sólo en la cuota mensual. El importe total que pagarás depende del precio del coche que negocies, de la TAE y de la duración del préstamo.

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